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玖富金增笑万亿信贷资产经验谈:消费金融风控是一场技术战争
发布时间:2016-11-13 20:04:29 来源:中国财经报道网
    如今,银行及持牌消费金融公司,阿里、京东等电商巨头以及互联网金融平台等都在争抢布局消费金融,凑足了一桌 “三国杀”。在国内具备了“天时、地利、人和” 的消费金融,快速发展的同时风控成效如何?如何通过金融科技提高风控水平?这些都成为行业关注的焦点。日前,在玖富集团举办的“2016玖逢知己·媒体开放日”上,玖富集团消费金融副总裁金增笑为腾讯、网易、凤凰财经等多家知名财经媒体的记者详细介绍了玖富集团在消费金融风控领域的经验和创新。曾在美国累计管理超过2000亿美元个人和商业信用卡资产的金增笑表示,科技进步降低 了业务壁垒,提高了风控精准度,技术正在成为消费金融腾飞的翅膀”。

发展迅速,风控不容忽视

随着消费在我国经济发展中的地位不断提升,此前多年被忽略的、国内庞大的个人消费需求受到各方关注,成为金融行业的新“蓝海”。据艾瑞咨询数据统计,2013年中国互联网消费金融市场交易规模仅有60亿元;2014年交易规模突破183亿元,增速超过200%;2015年则突破千亿元,增速超过500%。

在 征信体系比较完善的美国,个人消费贷款的回报率较高而风险较低,这也成为美国资本市场追逐个人消费贷资产的关键因素。不过,即便市场巨大,但国内情势完全不同。征信体系和金融教育的 不足,导致消费金融的风控存在挑战。

尽管多数消费金融业务平台尚未公布不良率,不过部分媒体报道显示,不同平台的不良率差异很大,从2%到10%不等。金增笑表示,做好消费金融,最大的难点就在于如何有效控制诚信风险,由于我国征信体系具有信息不对称的先天不足因素,在消费市场的不断扩大中,诚信风险也会积聚。

他认为,过去消费金融的风控有诸多技术壁垒,尤其是消费金融需要大量用户和海量数据资源的支持,在消费金融领域,未来拥有大量数据资源,具备大数据风控能力将会成为企业未来的核心竞争力。

科技创新全面提升风控精准度

当前,科技与金融创新应用已经越来越多,大数据、机器学习、人工智能的技术也都应用在了消费金融风控中。据介绍,玖富大数据技术和机器学习贯穿了消费金融业务的渠道、数据、信审、反欺诈、额度、后期服务六大阶段,构成了线上化、机器化、模块化的风控构架体系。

“精准化的风险预测评级,胜过人工判断”,据金增笑介绍,自动化收入鉴定、生物识别、基于R引擎的内嵌模型、设备指纹和持续的反欺诈政策改进,形成了多重数据验证反欺诈信息,这比传统的线下审核模式更强悍、更有效率。

据介绍,当前玖富打造了特有的坏账预测矩阵——“彩虹评级模型”,预测一些较为可能发生的逾期行为。此外,玖富还开发了自动化的“火眼”风控系统,让玖富可以提早发现一些用户早期逾期表现,并能有足够时间进行调整。

消费金融的未来是一场技术的角逐

市场空间是驱动资本的第一要素,银行系 、电商系、互金系构成的消费金融“三国杀”,正在把消费金融巨大“红海”变成“蓝海”。银行系具备资金优势 、电商系线上场景优势也十分明显。作为互金系消费金融的代表,玖富的生态链体系也已初具规模。

玖富也在多个生活场景中挖掘具有真实消费需求的用户,不断深入布局手机3C、校园分期、房屋租赁,汽车交易、教育培训、美容医疗、爱情婚恋等消费场景,不断扩大数据量和数据源。除了我爱我家、众信旅游、好车无忧等,玖富近期也布局了医美分期,控股易美建。各自发挥在消费领域和金融领域的优势,形成了独特的移动金融产业链。

消费金融的风控是平台与欺诈用户间的一场战争,技术创新不仅是赢得这场战争的 关键,也是赢得“红海”竞争的“成功之钥”。

金增笑表示,正是大数据和信息化的决策体系让玖富的消费金融实现精准风控,带来更高的效率。据悉,除了大数据、机器学习等技术,玖富也投资美国硅谷区块链公司SnapCard,全球布局金融科技,持续为技术创新加码。截止目前,玖富至今已为超过3300万用户赚取超过14亿元人民币的收益,其中技术创新可谓功不可没。